Het heeft al zo vaak in de krant gestaan dat je het vanzelf gaat geloven: zzp-ers doen niet aan pensioen. Veel belangrijker is natuurlijk: wat doe jij? Is alleen AOW voor jou voldoende? Of mag het wel ietsje meer zijn?
Ga dan banksparen. Op dit moment kan dat je al gauw 3,8%, misschien wel 4,8% of zelfs 6,8% rendement opleveren. Terwijl een gewoon deposito maar 0,7% oplevert. Wil je ook een goed rendement én zeker weten dat het geld op pensioendatum écht klaarligt? Lees dan verder!
Rendement banksparen beter
Rendementen vergelijken
Je zoekt natuurlijk naar de meest voordelige partij om je geld onder te brengen. Op het moment dat ik dit artikel schrijf zie ik dat voor banksparen voor een vaste periode van tien jaar 2% rente wordt gegeven. Een gewoon spaardeposito voor tien jaar levert 1,9% op en een gewone spaarrekening ongeveer 1%. Maar dat is bruto. Wat is je netto rendement?
Banksparen
Je opent een bankspaarrekening en stort daar € 2.000 op. Omdat dit bedrag aftrekbaar is, investeer je veel minder! Dit werkt zo: Als je in 2014 een winst hebt gehad van € 27.000 (voor zelfstandigenaftrek en mkb-winstvrijstelling), dan kun je in de aangifte 2015 € 2.000 aan premie aftrekken. Je krijgt dan € 730 terug van je storting. Maar als je inkomen in 2015 hoger is levert je die aftrek 840 of € 1.040 op.
Bij een vaste rente op je bankspaarrekening van 2% heb je na 10 jaar € 2.438 op je bankspaarrekening staan. Hierover moet je belasting betalen. Als je niet heel veel inkomen hebt naast je AOW betaal je € 588 en houdt je netto € 1.850 over.
Je netto rendement is dan bij een laag inkomen: investering € 1.270, opbrengst € 1.850, dat is een toename van 3,8% per jaar. Maar als je inkomen in 2015 hoger is, is je rendement 4,8% of zelfs 6,8%!
Let op. Je moet bij het openen van de bankspaarrekening kosten betalen, helaas. Als je maar één jaar spaart, drukken die kosten zwaar op je rendement. Maar dit geldt niet of minder als je al een bankspaarrekening hebt of als je echt een pensioenpot wilt opbouwen op de bankspaarrekening. Daarom heb ik de kosten niet meegenomen bij de rendementsberekening.
Gewoon sparen
Je kunt hetzelfde bedrag, dus ook € 1.270 ook gewoon sparen. Als je voor een periode van 10 jaren wilt sparen, geeft een deposito van 10 jaar je het beste rendement. Bij een dergelijk deposito krijg je 1,9% en betaal je jaarlijks je box-3-heffing. Dan heb je na 10 jaar € 1.362. Dat is een netto rendement van 0,6%.
Als je niets doet en die € 1.270 op een gewone spaarrekening laat staan, krijg je op die rekening een rente van zo’n 1%. Dit is lager dan de belastingheffing in box 3 (1,2%). Dus je netto rendement is negatief.
Regel het nu!
Bankspaarpremies zijn aftrekbaar in het jaar waarin je de premie betaalt. Hoeveel je maximaal kunt aftrekken in je aangifte 2015 is afhankelijk van je inkomen in 2014. Laat dus nu uitrekenen hoeveel je kunt aftrekken en stort nog voor het einde van het jaar! Als je jaarlijks stort bouw je vrijwel ongemerkt een extra spaarpot op!
Feiten over banksparen
- Je kunt het geld niet zomaar van je rekening halen. Nadeel én voordeel.
- Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan je eerder opnemen dat je oude dag. Al tast dat natuurlijk wel je pensioenpot aan.
- Het depositogarantiestelsel geldt ook voor bankspaarrekeningen.
Reageren?
Leuk als je reageert! Je krijgt altijd een reactie terug.
Heb je een fiscale vraag? Stel ‘m en ik kijk wat voor jou het beste is. Bel!
Eijkelenkamp Belastingadvies
Drs. H.M.M. Eijkelenkamp RB
Hoofdweg 190
9765 CJ Paterswolde
www.eb-advies.nl
050 – 309 6111
06 – 533 844 20